LIVRE-SE DAS DÍVIDAS EM 4 PASSOS

Foto: Arquivo Pessoal

Sabe-se que atualmente, há no país, milhares de pessoas desempregadas. Uma grande maioria destas, extremamente “quebradas” financeiramente; com pouquíssima ou quase nenhuma renda. Além disto, nós brasileiros não temos uma cultura de planejamento financeiro, portanto, não é de se estranhar que mesmo um número grande de brasileiros que mesmo possuindo emprego e renda, também, estejam com a “corda no pescoço”. Minha realidade não foi diferente, sei exatamente, o que é ficar quase sem receita e com dificuldade para pagar as contas. Há algum tempo, comecei estudar sobre finanças pessoais e desde então, tenho recondicionado minha mente a sair do modo consumista, condicionando-me a pensar e agir de forma mais planejada e consciente.

Resolvi escrever esse artigo, após observar que muitos dos meus amigos, familiares e colegas desempregados, estavam aflitos. Desesperados, sofrendo por estarem mergulhados numa tenebrosa e cruel realidade financeira. Sei perfeitamente que não é nada fácil se abrir e conversar com alguém sobre este assunto. Até finalmente reconhecer que precisamos de ajuda, leva algum tempo. Por isto, de forma mais anônima e privada, qualquer um pode ter acesso a este artigo, para simplesmente ler ou quem sabe começar a ver as finanças pessoais de forma diferente; aplicar estas dicas, como parte da solução que fará você sair desta condição terrível. Este é o meu intuito. 

- Mas vamos ao que de fato importa!

Este plano pode ser aplicado a pessoas que estejam endividadas, falidas ou com as finanças desorganizadas. É genérico e foi escrito de forma simples e resumida, com intuito de deixa-lo mais prático e aplicável possível. Não sou economista, sou engenheiro de formação e amante do desenvolvimento pessoal e financeiro, além de entusiasta da inteligência financeira. Embora, não seja especialista em finanças, na verdade, tenho muito a aprender e tenho me dedicado a isto durante algum tempo, porém, não podia simplesmente, ver mais e mais pessoas desesperadas e aflitas por estarem “arruinadas financeiramente”, e não fazer nada para tentar ajuda-las de alguma forma. Pensando nisto, o objetivo é contribuir com o pouco que aprendi, compartilhando algumas dicas que me ajudaram a vencer alguns problemas financeiros semelhantes aos teus. 

As dicas práticas estão organizadas e descritas a seguir, em forma de passo a passo. 

1º PASSO: RECONHECENDO A EXISTÊNCIA DO PROBLEMA

Esta primeira fase, parece simples, mas extremante difícil e necessária.

Admita que você infelizmente tem um problema. Depois reflita sobre como isto afeta negativamente sua vida e se está realmente disposto(a) a sair dessa situação. Encontre qual a raiz do problema, pois isto será importante para prevenir que no futuro o mesmo problema não volte a acontecer. Admitir e buscar por ajuda é extremante importante, se você ler e pôr em prática, já é um bom início. Estas simples recomendações podem te ajudar ou pelo menos, norteá-lo(a) a começar resolver seus problemas financeiros. Por fim, acredite que é possível sair dessa condição difícil. 

2º PASSO: CONHECENDO A GRAVIDADE E EXTENSÃO DO PROBLEMA

Este passo será dividido em algumas etapas, são elas:

Etapa 1 – Liste em um caderno ou agenda todas as dívidas pendentes.

Todas as dívidas que você possui atualmente: parcelas de financiamento; parcelas de consórcio; parcelas de crediário; faturas de cartão de crédito; cheque especial ou crédito pessoal; saldo devedor de dinheiro emprestado por terceiros ou agiotas; gastos fixos em atraso (água, luz, telefone, condomínio, mensalidade de escola, curso ou faculdade, aluguel, gás, plano de saúde, etc.). Nesta etapa você vai listar dívidas atrasadas de qualquer espécie.

Etapa 2 – Enumere as dívidas a serem pagas por ordem de prioridade e relevância.

A ordem de importância pode ser a seguinte:

1º Dívidas de necessidades básicas essenciais: moradia, alimentação, saúde e segurança) Obs.: As primeiras dívidas a serem enumeradas devem ser as que de fato impactam diretamente na perda ou constituem ameaça a uma dessas quatro necessidades básicas.

2º Depois numere as dívidas básicas essenciais da mais caras para a mais barata, se possível, dando prioridade as que tiverem maior taxa de juros.

3º Agora, após a sequência anterior, siga numerando as demais dívidas observando a prioridade que você dar a cada uma delas.

Etapa 3 – Passe a colocar no papel tudo o que você gasta por dia. 

Neste passo, sugiro executar um mês inteiro como parâmetro inicial (Iniciando dia primeiro até o último dia do mês). Escolha qualquer mês, o mais rapidamente possível. Tudo que for gasto ou desembolsado, desde uma bala ou chicletes no ponto de ônibus ao pagamento de uma grande conta mensal, deve ser anotado.

Etapa 4 – Passe a colocar no papel todos os seus ganhos no mês.

Sugiro executar no mesmo mês utilizado para fazer a etapa 3. Anote tudo o que você ganhar ao longo deste mês, desde o salário; pensão; bolsa auxílio; cachê; diária; aluguel; honorários; prêmios; etc. Coloque todos esses ganhos no papel.

Agora você já sabe quais são as dívidas que possui. Quantificou cada uma delas, já sabe qual o seu ganho e gasto médio mensal. Deixe tudo isso anotado e passe ao terceiro passo.

3º PASSO: ELIMINAÇÃO OU DIMINUIÇÃO DE DESPESAS E MAXIMIZAÇÃO DE GANHOS.

Neste momento, o problema começará a ser atacado efetivamente. Talvez, seja a fase mais complicada, pois será necessário disciplina, esforço e uma boa dose de racionalidade. 

Você terá de fazer algumas escolhas difíceis agora, para atingir o objetivo de livrar-se das dívidas. Infelizmente esse sacrifício é necessário. – Se chegou até aqui! Vamos lá. Você consegue. São duas as etapas necessárias:

Etapa 1 – Elimine ou reduza toda e qualquer despesa.

Obs.: Primeiramente: você deverá eliminar despesas desnecessárias. Depois busque eliminar também algumas das despesas necessárias, porém, sendo impossível a eliminação, reduza as despesas necessárias.

Ø Pegue a lista de dívidas, feita no passo 2, para ajuda-lo(a) a identificar quais as despesas básicas essenciais, liste-as numa folha de papel. As demais despesas que não são essenciais você somente anotará o valor da dívida até o momento. Se for preciso, cancele ou faça a interrupção destes gastos imediatamente. - Lembre-se: No momento, você está num processo que não te permite continuar nutrindo gastos desnecessários. (Ex.: Você está devendo a academia ou mensalidade do clube que quase nem usa mais e continua matriculado? Cancele ou tranque imediatamente, escreva o saldo devedor e só volte a ter esta despesa depois que se organizar financeiramente).

Ø Pegue a lista dos seus gastos diários e elimine todo e qualquer gasto supérfluo. (Ex.: Cafezinho na rua, pizza todo fim de semana, cabelo, maquiagem ou unhas no salão, etc.). Lembre-se: Toda atividade onerosa que não impacte diretamente na saúde, segurança, moradia, alimentação básica ou que possa ser substituída por outra gratuita ou feita por você mesmo, pode ser eliminada neste momento.

Ø Agora que você já cortou todas as despesas desnecessárias e tem em mãos a lista dos gastos básicos essenciais. É hora de tentar reduzi-los, alguns exemplos:

· Tente renegociar dívidas com financiamento imobiliário ou fazer o refinanciamento do imóvel;

·    Se for o caso, troque de imóvel por outro com aluguel mais barato;

·   Sendo possível, veja a possibilidade de morar compartilhando o imóvel com outras pessoas para dividir as despesas;

·   Em casos mais extremos, estude a viabilidade de voltar a morar com os pais ou de favor com algum familiar ou amigo, por um curto período, caso seja aceitável. Isto fará você economizar muito;

·   Se realmente for preciso, veja a possibilidade de mudar de plano de saúde para outro mais barato ou ajuste sua cobertura para diminuir o preço do plano, caso haja condições;

·   Faça pesquisa de preços antes de fazer compras de supermercado; se for o caso, procure fazer as compras de forma semanal ao invés de mensal; se não for possível, realize suas compras mensais em mercados estilo atacadão, caso haja algum em sua cidade. Normalmente, esse tipo de supermercado possui melhor preço; ou em último caso, faça compras junto com outras famílias para adquirir desconto na quantidade comprada. Além disso, enxugue ao máximo as compras de mercado, cortando todo alimento ou produto supérfluo; substituindo produtos de marcas conhecidas, geralmente mais caras, por produtos similares, de marcas menos conhecidas e com preço mais baixo.

·    Economize em tudo que for possível: junte as roupas sujas, lave-as todas de uma única vez, diminuindo assim, a quantidade de lavagens no mês; utilize lâmpadas fluorescentes e mais econômicas; controle o uso de energia elétrica (Não deixe aparelhos ligados em modo de espera; somente utilize luzes acesas em cômodos que haja pessoas; para assistir TV à noite na sala ou no quarto, desligue as luzes); economize água no banho; apenas abra as torneiras das pias, somente quando estiver enxaguando; junte a louça para lavá-las todas de uma única vez; etc.

·  Analise e ponha em prática toda e qualquer possibilidade de redução ou eliminação de gastos.

Lembre-se: Algumas medidas podem ser extremas e dolorosas, porém, necessárias. Elas poderão durar pouco tempo, até que você consiga restabelecer suas finanças.

 Etapa 2 – Maximize seus ganhos.

Se você está empregado ou tem alguma fonte de renda, procure maximizar o ganho atual, por exemplo:

·    Aceite fazer horas-extras;

·   Faça trabalhos “por fora”, caso sua profissão ou atividade permita, use o tempo disponível durante a semana, à noite ou aos fins de semana para fazer renda extra;

·  Veja possibilidade de adquirir uma “grana extra” dando aula, fazendo consultoria ou assessoria a pessoas que estejam dispostas a pagar por seu conhecimento;

·   Analise a possibilidade de fazer e comercializar algo; utilizar suas habilidades pessoais para adquirir renda extra, nos horários vagos, como: fazer e vender doces e salgados; produzir e comercializar presentes, “lembrancinhas” ou itens de decoração; desenhar; pintar; tocar; cantar; escrever ou fazer qualquer outro serviço como freelance;

·  Se manteve seu veículo, pois precisa dele para trabalho. Verifique se há condições de usá-lo para adquirir ganhos com o Uber ou outro aplicativo de transporte, ou simplesmente, ofereça o transporte a amigos ou familiares que moram perto de você e divida o combustível com eles;

·   Pesquise formas de ganhar dinheiro extra em atividades paralelas, como distribuidor de empresas como: Herbalife, Hinodê, Mary Kay, Contem1g, Natura, O boticário, Racco, Jequiti e Avon, por exemplo;

·   Estude a possibilidade de ganhar dinheiro na internet com mercado digital: editando; escrevendo ou desenvolvendo conteúdo para a internet ou mídias sociais de pessoas ou empresas;

·   Caso esteja desempregado, muitas das dicas acima podem ser úteis pra você. Estude qual delas melhor se encaixa ao seu perfil, condições e necessidades;

·  Para desempregados há mais tempo, que estão com dificuldade em recolocar-se no mercado: Aceite trabalhos que exijam menor qualificação, até conseguir inserir-se na sua área de formação. Por exemplo: garçom; atendente; ajudante; babá; faxineira; caixa; copeira; etc.

·  Analise tudo o que você possui em casa e que está sem ou com pouca utilidade. Roupas; acessórios; calçados; móveis; eletroeletrônicos; equipamentos de tecnologia; instrumentos musicais; ferramentas; veículos como: carro, moto, bicicleta ou veículos aquáticos; acessórios esportivos como: chuteira, skate, capacete, prancha, kimono; etc. venda ou faça rifas com estes produtos.

·   Faça uma varredura em todas as coisas que podem ser facilmente convertidas em dinheiro, se estiverem paradas em sua casa, publique-as em anúncios de venda em sites macketplace, como: OLX e Mercado livre ou anuncie-as em grupos de venda no Facebook.

Obs.: Nesta fase você irá identificar outras formas de colocar mais dinheiro em seu caixa todo mês, de forma lícita, evidentemente!

 4º PASSO: QUITANDO AS DÍVIDAS E SAINDO DO BURACO

Se conseguir colocar em prática os passos anteriores, com disciplina. Considere-se vitorioso(a), a solução definitiva, está mais próxima.

As etapas que você acabou de conhecer tiveram o objetivo de revelar o tamanho real de sua dívida, quais gastos eram desnecessários, além de adequar suas despesas para a realidade atual. Entretanto, você deve parar de fazer novas dívidas e mudar os hábitos de consumo para gastar o mínimo possível, além disto, você foi conduzido a maximizar seus ganhos e com isso ter mais dinheiro disponível para quitar suas dívidas.

Neste último passo, você terá de manter a mesma disciplina e racionalidade para poupar e definir quais dívidas serão quitadas primeiro, até que todas sejam eliminadas. - Minha sugestão é a seguinte:

Ø Faça a seleção e classifique as dívidas por grau de prioridade, se tiver dificuldade procure ajuda ou converse com outras pessoas de sua confiança. Talvez, elas possam te auxiliar na definição das dívidas prioritárias. Você também pode utilizar o mesmo parâmetro de classificação usado para definir as dívidas essenciais no passo 1, lembra?

Ø Inicie a negociação das dívidas que possuem taxa de juros muito altas e que são emitidas por bancos ou outras instituições financeiras. Nesta negociação busque por planos de quitação que se encaixam em seu orçamento, sem comprometer todos os ganhos; objetive a suspensão da restrição de crédito e trabalhe para ganhar novamente a confiança dos credores.

Ø Troque uma dívida cara por uma dívida mais barata, ex.: Caixa ou empréstimo consignado ou empréstimo de terceiros. Nesta etapa você pesquisará a possibilidade de adquirir um crédito mais barato, ou seja, com juros mais baixos, mais flexível, que caiba em seu orçamento objetivando quitar uma dívida com juros mais elevados, ex.: Cheque especial, cartão de crédito ou agiota.

Ø Agradeça aos amigos e familiares que lhe emprestaram dinheiro, mostre que você está empenhado em organizar suas finanças e irá pagá-los. Se possível: faça acordo para pagar em prestações; com produto ou serviço que você possa oferecer, caso haja interesse por parte deles.

Ø À medida que for eliminando as dívidas anteriores, cuide-se para somente fazer novas dívidas, se estas, forem indispensáveis. Estude e pesquise a melhor opção disponível.

Ø Se for preciso e tiver condições, a medida que as coisas forem melhorando, contrate um consultor ou utilize-se do conhecimento de alguém que possua experiência para te ajudar na reorganização financeira. Você encontra muita informação boa na internet e de graça, mas se não tiver tempo e paciência pra pesquisar, indico o Livro digital: A cura das dívidas, do professor Renato Araujo. pra adquirir é só clicar na imagem à baixo. 
  

Por fim, desejo boa sorte nesta caminhada que certamente será árdua, todavia, conduzirá não somente ao objetivo de livrar-se das dívidas, bem como, lhe fará crescer como pessoa. Desenvolvendo consciência e responsabilidade sobre suas finanças. Não posso deixar de comentar que: Quanto mais conhecimento e informação você adquirir, mais rápido sairá desta crise, portanto, espero ter ajudado com essas dicas que me ajudaram a equilibrar minhas finanças e se precisar se aprofundar no assunto ou usar as estratégias de um profissional especializado no assunto, sugiro adquirir o livro mencionado anteriormente. 

Um grande abraço e Deus os abençoe!